Eine wichtige Rechnung lässt keinen weiteren Aufschub zu oder eine Anschaffung ist unumgänglich, etwa weil die Waschmaschine ausfällt. Solche Situationen kennen viele Menschen. Nicht immer sind passende Rücklagen vorhanden.
In den USA gibt es für solche Fälle sogenannte Cash Loans oder Payday Loans. Dabei wird der nächste Lohn vorab gegen eine Gebühr ausgezahlt. In Deutschland übernimmt diese Rolle der Minikredit. Doch wie finden Sie ein passendes Angebot, damit die kurze Überbrückung nicht zur langfristigen Kostenfalle wird?
Wie wird ein Minikredit genau definiert?
Vier Merkmale kennzeichnen diese Kreditform, die auch Blitzkredit genannt wird. Einzelne Punkte überschneiden sich mit anderen Darlehen, erst die Kombination macht den Minikredit aus:
- Kredithöhe
- Laufzeit
- Zinssatz
- Auszahlungsgeschwindigkeit
In welchen Bereichen bewegt sich die Kredithöhe beim Minikredit?
Dieses Kriterium gibt dem Kredit seinen Namen: Es geht um kleine Summen, meist im Bereich einiger hundert Euro. Die genauen Unter- und Obergrenzen legt jeder Anbieter selbst fest.
Typische Verwendungszwecke sind ein Bußgeld, ein neues Haushaltsgerät wie Waschmaschine, Trockner oder Geschirrspüler oder eine Autoreparatur. Ein Minikredit kommt vor allem für Ausgaben infrage, die nicht bis zum nächsten Gehaltseingang warten können. Diese Kurzfristigkeit zeigt sich auch in der üblichen Laufzeit.
Wie lange laufen Minikredite in der Regel?
Die Cash Loans in den USA laufen bis zum nächsten Lohn, also höchstens einige Wochen. Ähnlich sind Minikredite in Deutschland aufgebaut: Die Laufzeit beträgt meist wenige Wochen, häufig rund einen Monat. In dieser Zeit sollte der Kredit vollständig zurückgezahlt sein. Planen Sie die Rückzahlung deshalb vor dem Antrag fest ein. Wer verlängern muss, zahlt oft zusätzliche Gebühren. Aus der kurzen Überbrückung wird dann schnell eine teure Dauerlösung.
Wie hoch sind die Zinssätze bei Minikrediten?
In den Vereinigten Staaten verlangen die Anbieter von Cash Loans meist einen festen Betrag je geliehene Summe. Rechnet man diesen Aufschlag in einen Jahreszins um, ergeben sich häufig Werte im dreistelligen Prozentbereich. In Deutschland ist der Gesetzgeber strenger: Kreditgeber müssen den effektiven Jahreszins angeben. Er enthält neben dem Sollzins auch die weiteren Kosten und ist deshalb nie niedriger als der Sollzins.
Durch diese Pflichtangabe lassen sich Minikredite in Deutschland besser vergleichen. Günstig sind sie deshalb nicht automatisch: Gerade Gebühren für eine Expressauszahlung oder eine Verlängerung können die Kosten stark erhöhen. Als Alternative kommt häufig der Dispokredit infrage, der ebenfalls teuer ist. Vergleichen Sie deshalb die Gesamtkosten beider Wege, bevor Sie sich entscheiden.
Hinweis: Wer gewerbsmäßig Kredite vergibt, braucht unabhängig von der Laufzeit eine Erlaubnis der BaFin. Minikredit-Anbieter ohne eigene Erlaubnis arbeiten deshalb mit einer Partnerbank zusammen, die den Kredit vergibt. Prüfen Sie im Impressum oder in den Vertragsunterlagen, wer Ihr Vertragspartner ist.
Bisher galten die Regeln für Verbraucherkredite erst ab einem Nettodarlehensbetrag von 200 Euro (§ 491 Abs. 2 BGB). Das ändert sich mit der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225: Ab dem 20. November 2026 gilt das deutsche Umsetzungsgesetz auch für Kredite unter 200 Euro, für Buy now pay later und für zinsfreie Kredite. Vor jedem Vertrag ist dann eine Kreditwürdigkeitsprüfung verpflichtend.
Mit welcher Auszahlungszeit ist bei einem Minikredit zu rechnen?
Bei kleinen Beträgen spielt die schnelle Verfügbarkeit eine große Rolle. Auf einen Autokredit oder einen Immobilienkredit warten viele Kreditnehmer gern etwas länger, das Geld wird schließlich lange genutzt. Beim Minikredit soll das Geld dagegen sofort verfügbar sein. Die Anbieter richten sich darauf ein, deshalb ist die schnelle Auszahlung das vierte Merkmal des Minikredits. In manchen Fällen ist das Geld noch am Tag des Antrags auf dem Konto.
Hinweis: Prüfen Sie, ob eine Expressauszahlung Zusatzkosten verursacht. Viele Anbieter zahlen auch ohne Aufpreis zügig aus.
Wie sollte ein Minikredit ausgewählt werden?
Da der Blitzkredit eine besondere Kreditform ist, gelten beim Vergleich eigene Maßstäbe. Achten Sie zuerst auf die Laufzeit: Viele Anbieter bieten nur sehr kurze Fristen an. Wählen Sie eine Laufzeit, in der Sie den Betrag sicher zurückzahlen können, statt später verlängern zu müssen.
Hinweis: Der Minikredit wird meist nicht in Raten, sondern in einer Summe zurückgezahlt.
Im Kreditvertrag muss der effektive Jahreszins stehen, auf ihren Webseiten nennen viele Anbieter aber nur einen festen Zinsbetrag für einen bestimmten Kreditbetrag und eine übliche Laufzeit, zum Beispiel 5 Euro Zinsen für 300 Euro über 30 Tage. Das wirkt übersichtlich, hilft beim Vergleich aber wenig. Mit einer einfachen Formel lassen sich solche Angaben vergleichbar machen:
(Rückzahlungsbetrag − Nettokreditbetrag) / Nettokreditbetrag = Zinssatz für die Laufzeit
Im Beispiel ergibt das (305 Euro − 300 Euro) / 300 Euro, also rund 1,67 % für 30 Tage. Auf ein Jahr hochgerechnet (mal 365, geteilt durch 30) sind das rund 20 % pro Jahr. Der gesetzlich angegebene effektive Jahreszins kann wegen der Zinseszinsrechnung etwas darüber liegen.
Hinweis: Vergleichen Sie nur Angebote mit derselben Laufzeit, oder rechnen Sie alle Werte wie oben auf ein Jahr hoch.
Prüfen Sie zuletzt, ob Sondergebühren für eine besonders schnelle Auszahlung oder eine Verlängerung anfallen. Diese Gebühren können die Kosten schnell erhöhen und lassen sich oft vermeiden.
Hinweis: Auch bei Minikrediten prüft der Anbieter Ihre Kreditwürdigkeit, meist auch über die SCHUFA. Ab dem 20. November 2026 ist diese Prüfung vor jedem Kreditvertrag ausdrücklich vorgeschrieben, auch bei Beträgen unter 200 Euro. Bei negativen SCHUFA-Einträgen sind die Chancen auf einen Minikredit gering. Reicht das Geld regelmäßig nicht bis zum Monatsende, ist eine Schuldnerberatung oft der bessere Weg als ein weiterer Kredit.