Biometrische Risiken: Sie klingen wie etwas aus einem Science-Fiction-Film, oder? Aber keine Sorge, sie existieren tatsächlich hier und jetzt, mit ganz praktischen Relevanzen. In der Finanz- und Versicherungswelt beziehen sich biometrische Risiken auf die Unsicherheiten und Wahrscheinlichkeit, dass bestimmte Lebensereignisse eintreten, die mit natürlichen biologischen Prozessen verbunden sind. Klingt trocken? Mag sein, aber die Auswirkungen sind alles andere als das.
Welche Arten von biometrischen Risiken gibt es?
Wir sprechen von drei Hauptkategorien: Langlebigkeitsrisiko, Mortalitätsrisiko und Invaliditätsrisiko. Jedes hat seine eigene Würze und Problematik.
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Langlebigkeitsrisiko betrifft die Möglichkeit, länger zu leben, als man finanziell geplant hat, was besonders bei Rentenversicherungen ein heißes Eisen ist. Die Rentenversicherer zittern vor jedem Jahr, das ihre Kunden länger leben. „Oh nein, du lebst noch?“, heißt es da etwas sarkastisch in der Finanzwelt.
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Dann wäre da das Mortalitätsrisiko (die Wahrscheinlichkeit, früher als erwartet das Zeitliche zu segnen). Lebensversicherungen drehen sich vor allem um dieses Risiko. Klar, keiner denkt gerne an den eigenen Abgang, aber die Versicherer tun es definitiv.
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Und schließlich gibt es das eher unangenehme Invaliditätsrisiko, welches das Risiko beschreibt, dass man aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls arbeitsunfähig wird. Jeder von uns möchte ein sorgenfreies Leben führen, aber dieses Risiko hält uns (und die Versicherer) auf Trab.
Warum sind biometrische Risiken für Versicherungen so wichtig?
Warum, fragst du dich sicher. Weil Versicherer sich vor diesen Risiken nicht in die Ecke kuscheln und weinen können. Sie müssen Strategien entwickeln, um ihnen entgegenzuwirken. Versicherungsprämien werden kalkuliert, basierend auf der Wahrscheinlichkeit der Risiken. Es geht darum, das potentielle finanzielle Desaster zu minimieren. Ein Todesfall ohne Versicherung kann die finanzielle Lage einer Familie ruinieren. Aber zum Glück gibt es diese oft unterschätzten Polizzen, die einen aufgefangen werden lassen.
Wie unterscheidet sich das von anderen Risiken?
Hier ist der Dreh: Biometrische Risiken sind anders als Marktrisiken oder wirtschaftliche Risiken, weil sie tief in der Menschlichkeit, oder sollte man sagen Sterblichkeit, verwurzelt sind. Der Aktienmarkt kann schwanken, aber der menschliche Lebenslauf zieht einfach weiter seine Bahnen, ohne Rücksprache zu halten. Egal, was auf der Welt passiert, Menschen werden immer zu spät kommen, krank werden und schließlich sterben.
Was sollten Verbraucher beim Thema biometrische Risiken beachten?
Nun, da wären ein paar Sachen. Erstens können diese Risiken nie gänzlich ausgemerzt werden, nur gemanagt. Verbraucher sollten genau auf ihre individuelle Risikosituation schauen. Wenn du zum Beispiel einen Bürojob hast, ist dein Invaliditätsrisiko anders als bei einem Hochseilartisten. Langlebigkeit mag erstrebenswert sein, aber ohne entsprechende Vorsorge wird sie schnell zu einer ökonomischen Zitrone, die ausgepresst wird.
Danach wird auch oft gesucht:
Lebensversicherung, Rentenversicherung, Risikomanagement, Krankenversicherung, Versicherungsprämien, Invaliditätsversicherung, finanzielle Vorsorge, Demografie und Versicherung, langfristige Planung, Mortalitätstabelle.
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