Nach einer Phase sinkender Zinsen 2024 und 2025 hat die Europäische Zentralbank (EZB) die Leitzinsen im Juni und September 2026 wieder angehoben. Seit dem 16.09.2026 liegt der Einlagesatz bei 2,50 %, der Hauptrefinanzierungssatz bei 2,65 %. Für Kreditnehmer kann das höhere Zinsen bei neuen Krediten und damit eine höhere monatliche Belastung bedeuten. Das trifft besonders Haushalte, die ohnehin knapp kalkulieren müssen, aber auch Unternehmen, für die Investitionen teurer werden.
Ursache der Zinssteigerungen sind die Leitzinserhöhungen der EZB, mit denen sie die Inflation bekämpft. Die Teuerung in Deutschland lag im September 2026 bei 3,3 % (Destatis). Steigende Leitzinsen verteuern die Refinanzierung der Banken, die das an ihre Kunden weitergeben. Schon 2022 hatte die EZB die Zinswende eingeleitet: Bis Juli 2022 war der Einlagesatz negativ, seit September 2022 ist er positiv. Auslöser waren damals stark gestiegene Energiepreise, die die Inflation im Euroraum antrieben.
Wie sich die Zinsen weiter entwickeln, lässt sich nicht verlässlich vorhersagen. Klar ist: Steigende Zinsen können finanzielle Engpässe in Haushalten und Unternehmen verschärfen und auch den Immobilienmarkt belasten.
Wenn die Zinsen steigen, wird es für Kreditnehmer teurer
Über viele Jahre waren Kredite sehr günstig. Viele Menschen haben in dieser Zeit Geld aufgenommen, etwa für eine Immobilie. Seit der Zinswende 2022 hat sich das geändert. Mit den Erhöhungen 2026 werden neue Kredite wieder teurer.
Wie stark Sie betroffen sind, hängt von der Art Ihres Kredits ab. Bei einem Ratenkredit mit festem Sollzins ändert sich Ihre Rate während der Laufzeit nicht. Variable Zinsen, etwa beim Dispo oder bei Rahmenkrediten, steigen dagegen mit. Wer eine Anschlussfinanzierung braucht oder einen neuen Kredit aufnimmt, zahlt zu den dann gültigen Konditionen. Eine höhere Rate bedeutet weniger Spielraum für andere Ausgaben.
Auch Immobilienkäufe werden durch höhere Zinsen teurer. Schon ein kleiner Zinsunterschied verändert bei hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten die Gesamtkosten erheblich. Für manche Haushalte rückt der Traum vom Eigenheim dadurch in weitere Ferne.
Steigende Zinsen haben also nicht nur positive Seiten. Sparer profitieren eher, Kreditnehmer gehören dagegen oft zu denen, die mehr bezahlen.
Diese Entwicklung ist besorgniserregend
Viele Menschen sorgen sich, wenn die Zinsen steigen, auch bei der Kreditkarte. Sie können aber einiges tun, um die Folgen für Ihre Finanzen zu begrenzen. Der erste Schritt: Gleichen Sie Ihre Kreditkartenabrechnung jeden Monat vollständig aus. Das vermeidet teure Zinsen für die Teilzahlung und schützt Ihre Kreditwürdigkeit. Schulden bauen sich so gar nicht erst auf.
Haben Sie einen hohen Saldo auf der Kreditkarte, prüfen Sie, ob ein günstigerer Ratenkredit die teuren Kartenzinsen ablösen kann. Ein Ratenkredit ist meist deutlich günstiger als der Kartenzins und kann die Belastung abfedern. Wichtig ist, dass Sie danach den Kartenrahmen nicht erneut ausschöpfen, sonst zahlen Sie doppelt.
Experten raten zur Vorsicht bei Kreditaufnahme
Wenn die Kreditzinsen steigen, lohnt sich bei jeder Kreditaufnahme ein genauer Blick. Je höher der Zins, desto mehr zahlen Sie am Ende zurück. Rechnen Sie vorher durch, ob die Rate auch dann in Ihr Budget passt, wenn unerwartete Ausgaben dazukommen. Sind Sie unsicher, ob Sie den Kredit zurückzahlen können, verzichten Sie besser darauf oder wählen einen kleineren Betrag. Bei variablen Zinsen bedenken Sie zudem: Die Zinsen können während der Laufzeit weiter steigen.
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Tipps für Kreditnehmer in Zeiten steigender Zinsen
Eine kürzere Laufzeit senkt die Zinsen, die Sie insgesamt zahlen, erhöht aber die monatliche Rate. Eine längere Laufzeit macht die Rate kleiner und die gesamten Zinskosten höher. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher tragen können. Ein Rechenbeispiel ohne Bezug zu einem konkreten Angebot: 10.000 Euro mit 5 % Sollzins über 60 Monate ergeben eine Monatsrate von rund 188,71 Euro. Achten Sie beim Vergleich auf den effektiven Jahreszins: Er enthält neben dem Sollzins auch weitere Kosten und ist nie niedriger als dieser. Aktuelle Konditionen erfahren Sie tagesaktuell beim Anbieter oder im Kreditvergleich.
Haben Sie bereits einen Ratenkredit, können Sie ihn jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank darf dafür höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 % (§ 502 BGB). Wird die Rate zu hoch, sprechen Sie frühzeitig mit Ihrem Kreditgeber über eine Anpassung oder eine Ratenpause. Einen Anspruch darauf haben Sie in der Regel nicht. Geraten Sie in finanzielle Schwierigkeiten, wenden Sie sich an eine Schuldnerberatung, die mit Ihnen einen Plan zum Schuldenabbau aufstellt.