Mahnungen im Briefkasten, ein ausgeschöpfter Dispo oder eine unerwartete Ausgabe: In solchen Lagen denken viele über einen Kredit nach. Wer negative SCHUFA-Einträge hat, stößt bei der Hausbank aber oft auf Ablehnung. Dieser Ratgeber erklärt, was ein „Kredit ohne Schufa“ ist, was er kostet und worauf Sie achten sollten.
Bon-Kredit: Angebot ohne SCHUFA im Überblick
Creditolo: Kreditangebot ohne Schufa
Ein kleines Darlehen kann helfen, einen finanziellen Engpass zu überbrücken. Banken prüfen vor der Kreditvergabe aber die Bonität und holen dazu meist eine SCHUFA-Auskunft ein. Bei negativen Einträgen fällt die Entscheidung dann oft gegen den Antrag aus. Eine mögliche Alternative ist ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage. Dieser Beitrag zeigt, wie er funktioniert und wo die Risiken liegen.
Hinweis: Kredite ohne SCHUFA-Abfrage werden häufig von Banken mit Sitz im Ausland angeboten. Auf die Kosten und Risiken gehen wir weiter unten ein. Ein Vergleich der Angebote ist trotzdem gut möglich.
Was ist die SCHUFA und was bedeutet „ohne Schufa“?
Die SCHUFA ist kein staatliches, sondern ein privates Unternehmen, eine sogenannte Auskunftei. Sie sammelt Daten zum Zahlungsverhalten, wertet sie aus und gibt Auskünfte an Unternehmen, die ein berechtigtes Interesse haben. Bekannt ist sie vor allem, weil ihre Daten bei der Kreditvergabe in Deutschland eine große Rolle spielen.
Die meisten Erwachsenen in Deutschland sind bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung erfasst. Ihre Auskünfte beeinflussen nicht nur Kredite, sondern auch Mobilfunkverträge oder Mietverhältnisse. Der Score-Wert soll dem Empfänger der Auskunft einen schnellen Eindruck von der Bonität einer Person geben.
Hinweis: Seit dem 17.03.2026 gibt es einen neuen SCHUFA-Score. Er liegt zwischen 100 und 999 Punkten (je höher, desto besser) und beruht auf 12 offengelegten Kriterien. Ihren Score sehen Sie im SCHUFA-Konto. Die bisherigen Prozent-Scores, darunter verschiedene Branchenscores, laufen bei den Vertragspartnern noch bis Ende 2028 parallel.
Ob ein Unternehmen, ein Vermieter oder eine Bank eine SCHUFA-Auskunft einholt, entscheidet es grundsätzlich selbst. Bei Verbraucherkrediten muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit aber prüfen (§ 505a BGB); er darf dafür auch andere Quellen als die SCHUFA nutzen. Ab dem 20.11.2026 ist eine Kreditwürdigkeitsprüfung mit dem Umsetzungsgesetz zur neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie vor jedem Kreditvertrag verpflichtend.
Genau das bedeutet „ohne Schufa“: Der Kreditgeber fragt keine SCHUFA-Auskunft ab. Eine Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit findet trotzdem statt, etwa anhand von Gehaltsnachweisen und Kontoauszügen. Das Risiko, das der Kreditgeber ohne SCHUFA-Auskunft trägt, gleicht er auf andere Weise aus. Wie, sollten Sie bei jedem Kredit ohne SCHUFA genau prüfen.
Warum werden Kredite ohne Schufa vergeben?
Risikomanagement gehört zu den zentralen Aufgaben einer Bank. Dass sie auf die SCHUFA-Auskunft verzichtet, hat deshalb einen einfachen Grund.
Sie geht von vornherein von einer eher schwachen Bonität aus. Das ist naheliegend, denn wer gezielt einen Kredit ohne SCHUFA sucht, hat oft negative Einträge. So entsteht ein eigener Markt für diese Kredite:
- Kreditnehmer mit schwacher Bonität haben eine Chance auf eine Finanzierung, wenn ihr Einkommen die Rate trägt.
- Die Kreditgeber lassen sich das höhere Risiko durch höhere Zinsen oder andere Bedingungen bezahlen.
Für Kreditnehmer ist eine Finanzierung zunächst eine Erleichterung, für Kreditgeber ein Geschäft mit höherer Rendite. Gerade deshalb sollten Sie die Bedingungen genau lesen. Ein Kredit ohne SCHUFA kann aus mehreren Gründen schnell teuer werden.
Wie teuer kann ein Kredit ohne Schufa werden?
Die Kosten zeigen sich vor allem im effektiven Jahreszins. Bei Krediten ohne SCHUFA kommt aber oft mehr hinzu. Ein bekannter Problemfall sind Restschuldversicherungen oder Lebensversicherungen, die bei Vertragsabschluss mit abgeschlossen werden sollen. Ein Warnsignal ist es, wenn Sie nur die Police des Kreditgebers wählen dürfen und keine eigene einbringen können.
Ist eine Versicherung Bedingung für den Kredit, gehören ihre Kosten nach der Preisangabenverordnung in den effektiven Jahreszins. Wird sie als freiwillig dargestellt, fehlen die Prämien im Effektivzins, erhöhen Ihre Gesamtkosten aber trotzdem. Über Provisionen verdient der Kreditgeber oder Vermittler daran mit.
Auch mit schwacher Bonität müssen Sie ein solches Angebot nicht annehmen. Es gibt Kredite ohne SCHUFA-Abfrage auch ohne zusätzliche Versicherungspolice.
Mit höheren Zinsen müssen Sie bei einem Kredit ohne SCHUFA allerdings rechnen, denn die Bank unterstellt, wie beschrieben, eine schwächere Bonität. Planen Sie mit Zinsen deutlich über dem Marktdurchschnitt für Ratenkredite und vergleichen Sie die tagesaktuellen Konditionen der Anbieter. Es gibt aber eine Grenze: Liegt der Zins etwa doppelt so hoch wie der marktübliche Zins oder 12 Prozentpunkte darüber, kann der Vertrag nach der Rechtsprechung sittenwidrig sein (§ 138 BGB). Ein sorgfältiger Vergleich hilft, solche Angebote zu erkennen.
Wie lässt sich ein Kredit ohne Schufa vergleichen?
Auch beim Vergleich gibt es Besonderheiten. Wenn Sie einen gewöhnlichen Kreditrechner verwenden, achten Sie darauf, ob die Angebote bonitätsabhängig oder bonitätsunabhängig sind.
Bei bonitätsabhängigen Angeboten erfahren Sie Ihren persönlichen Zins erst nach der Prüfung. Für einen aussagekräftigen Vergleich müssen Sie also Angebote bei mehreren Anbietern einholen. Kredite ohne SCHUFA-Abfrage werden dagegen häufig zu einem festen, bonitätsunabhängigen Zinssatz angeboten, weil die SCHUFA-Daten nicht in den Preis einfließen.
Hinweis: Bonitätsunabhängig bedeutet nicht zwangsläufig ohne SCHUFA-Auskunft. Dieser Rückschluss funktioniert nur in eine Richtung. Und auch ohne SCHUFA-Abfrage prüft der Kreditgeber, ob Sie die Rate tragen können.
Weil die Angebote einheitlicher sind, ist der Vergleich mit einem Rechner für Kredite ohne SCHUFA meist einfacher. Sie geben die wichtigsten Eckdaten ein und erhalten eine Übersicht passender Angebote. Folgende Angaben sollten Sie bereithalten:
- Kreditbetrag
- Laufzeit bzw. monatliche Rückzahlung
- ggf. Verwendungszweck
- Daten zur eigenen Person
- Daten zur Finanzsituation (Einkommen, Ausgaben, Vermögen, vorhandene Schulden etc.)
Neben dem Kreditrechner gibt es noch eine weitere Möglichkeit, an einen Kredit zu kommen, wenn die Hausbank wegen der SCHUFA-Auskunft absagt.
Hinweis: Weil die SCHUFA-Abfrage entfällt, kann das Antragsverfahren zügig ablaufen. Wie schnell eine Entscheidung tatsächlich fällt, hängt aber vom Anbieter und von Ihren Unterlagen ab, denn die Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit braucht Zeit.
Der P2P-Kredit ohne Schufa
Genau genommen handelt es sich hier um einen „Kredit mit SCHUFA“. Beim Social Lending (auch Peer to Peer genannt) setzen die Plattformen aber zusätzliche Verfahren für die Bonitätsbewertung ein. Dadurch kann auch mit einem schwächeren SCHUFA-Score eine Finanzierung möglich sein.
Die privaten Anleger erhalten die Bonitätseinstufung von der Plattform, denn eigene SCHUFA-Auskünfte können sie nicht einholen. Bei der Entscheidung spielen aber auch Faktoren eine Rolle, die eine klassische Bank seltener berücksichtigt. Diese Alternative kann sinnvoll sein, wenn die Hausbank oder eine Direktbank bereits abgesagt hat. Vergleichen Sie auch hier den effektiven Jahreszins und die Gebühren der Plattform.
Warnung: Keine versteckten Kredite ohne Schufa nutzen
Es gibt noch eine weitere Form der Finanzierung, die oft offensiv beworben wird. Sie geht häufig zulasten von Kunden, die sich gar nicht als Kreditnehmer sehen.
Gemeint sind Finanzierungen von Versandhändlern und Handelsketten, oft als „0 %-Finanzierung“ oder als Kauf auf Raten vermarktet. Bei genauerem Hinsehen finden sich manchmal Kosten durch verpflichtende Versicherungen oder andere Vertragszusätze. Ab dem 20.11.2026 fallen mit dem Umsetzungsgesetz zur neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie auch Buy now pay later, zinsfreie Kredite und Kredite unter 200 Euro unter das Verbraucherkreditrecht; vor jedem Vertrag ist dann eine Kreditwürdigkeitsprüfung Pflicht. Lesen Sie die Bedingungen trotzdem genau.
Fazit: Ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage ist möglich, eine Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit gibt es aber auch dann. Achten Sie genau auf die Kosten und vergleichen Sie mehrere Angebote. Manche Anbieter versuchen, ihr Risiko über Zusatzprodukte auf die Kreditnehmer abzuwälzen oder sich übermäßig bezahlen zu lassen. Gerade mit negativen SCHUFA-Einträgen lohnt es sich, auf die Gesamtkosten zu achten.